新华调查丨六旬农妇稀里糊涂担保百万贷款，放款过程令人费解

1月中旬，邳州市炮车镇宋圩村61岁村民纪秀珍向本报读者热线（025—84701119）反映：自己身有残疾且不识字，1月6日去邳州农村商业银行炮车支行取钱时，被告知银行卡里7000元被冻结，之前卡里17000元已被强行划走。银行说，因她为别人担保100万元贷款逾期未还，要负连带责任。“我残疾不能干活，靠家人养活，又不识字，连名字都写不全，咋会给人家担保100万元贷款？”她哭诉道。

名字都不会写，如何在合同上签字？

1月24日，记者来到炮车镇宋圩村纪秀珍家。她向记者讲述了1月6日以来的遭遇。

从炮车支行回到家，纪秀珍立即给在常州打工的儿子阎超打电话。1月7日，阎超同父亲立即请假赶回老家，并于次日上午到炮车支行问个究竟。柜员说：“纪秀珍担保的贷款，是邳州市农商行直接放的，支行不清楚。”

阎超父子忙驱车到市农商行，要求查看贷款合同。工作人员只出示一份2017年2月28日《借款申请人、担保人诚信声明》——只见打印的格式条款下方，贷款人为宋伯河，4位担保人签名中，确有纪秀珍名字和手印。

“我妈字都不会写！”阎超一眼就认出签名不对，并当场要求出示当年签合同时的录音录像资料。工作人员告诉他：“我们银行已申请邳州法院强制执行。如查看贷款合同，自己去向法院申请。”

阎超父子不服，双方争执起来。这时，银行资产经营部总经理姬祥闻讯赶来，先说“当事人签字就具有法律效力，银行强行划钱没错”，接着又表示，“下周带人到纪秀珍家核实情况，并在银行内部自查。”

1月11日，姬祥带人到纪秀珍家中核查情况。这时，阎超父子才得知，去年下半年，邳州法院曾给纪秀珍寄过传票。不识字的纪秀珍托人把邮件转给宋伯河，根本不知道邳州农商行把她给告了。

了解情况后，市农商行立即向市法院撤回对纪秀珍强制执行申请。1月14日，纪秀珍银行账户解冻，被划走的17000元也如数归还。但市农商行始终没出示那份神秘的贷款合同。

在家人帮助下，纪秀珍终于想起2017年的“一件蹊跷事”。她于2011年前后，就在原村支书宋伯河开办的徐州旭光石英制品制造厂打工，因企业招用残疾人可以减免税。后来，宋伯河企业经营不善，欠下几百万元贷款还不上，人跑了、厂也关了，纪秀珍就“失业”回家。

2017年初的一天，久不露面的宋伯河突然登门，并让她上了停在门口的轿车，把她拉到原工厂门口，掏出一张纸说：“马上复产了，上班人要签名。”“我说不会写名字。宋伯河就在一张纸上写下我的名字，让我一笔一画照着描。哪知道以后会祸从天降？”说着，纪秀珍眼圈又红了。

记者在村里走访得知，至少5户村民有和纪秀珍类似遭遇，都被乡里乡亲的宋伯河骗了，稀里糊涂签名，如今要负总额100多万元贷款担保的连带责任。57岁村民陈国亮和他弟弟陈国栋告诉记者，他俩只读过小学，因为轻信，替宋伯河个人担保20万元贷款，目前也面临连带责任。

据了解，宋伯河2016年就被邳州法院列为失信人员。

追加农民担保人，为了监督企业？

1月26日上午，记者来到邳州农商行，想了解这几笔贷款的担保情况。保安联系行办公室朱主任。朱主任称现在不在单位，让记者下午两点再来。

下午两点，记者如约来到农商行门卫室。可下午保安已换人，历经1个多小时反复核查记者身份，直到3点28分，记者才被允许来到4楼会议室，见到行办公室朱主任和资产经营部总经理姬祥。

“这几户农民没什么财产，当年是如何成为担保人的？”面对记者询问，姬祥解释，纪秀珍连带担保的贷款是企业贷，并非个人贷款。“当初选择纪女士作为共同担保，是因为她身为厂里员工，我们需要有人能监督厂里的经营情况。”

“据纪秀珍说，当时工厂已停产，况且她不识字又是残疾人，哪有监督能力？”面对记者的问题，姬祥推说是企业问题，同银行无关。

“银行核查担保人没？当初放贷客户经理是谁？”对于这个问题，两位受访人员坚称：“不用查问，客户经理放贷手续齐全、完全合规！”姬祥说：“我们有100多名客户经理，涉及全市7万多信贷户，一时半会找不到。”

他辩解道：“商业银行对企业授信资质审查，一般要求有完整的财务报表、企业流水、社保缴纳、审计等多项材料，倘若全按照此类标准严格执行，小微企业将很难获得贷款。为了支持小微企业生存与发展，农商行采取准信用的方式，让企业获得贷款，因此需要追加担保。”

“追加担保可以，为什么追加的是农民，而且不提前告知？”记者接着问，邳州市法院民事判决书显示，宋伯河旭光石英公司这笔贷款用途是“借新还旧”，但在这笔贷款发放前，旭光石英已经两次因“有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务”而成为失信被执行人。银行明知他是“老赖”，为何还要续贷？

姬祥透露，发放贷款时，宋伯河企业效益不错，有还款能力。让纪秀珍等人担保，是为了完善宋伯河的续贷手续。没想到，续贷后，宋伯河企业很快垮了，只能向担保人追责。

农民担保无钱还怎么办？姬祥称，“邳州经济总体较好，正常情况下打零工，收入也足够还款。”“就算没钱还，他们卖房、卖地也可以还得上。”一旁看手机的朱主任插话道。

农民为企业担保，是普遍现象？

1月27日，记者辗转找到邳州农商行原炮车支行客户经理曹诚。当年，正是他给宋伯河贷款20万元，宋伯河请陈国亮、陈国栋兄弟签字担保的。

“为什么追加无固定收入、财产不多的陈国亮兄弟等农民为贷款担保人？”记者问。

曹诚回答：“过去都是请公务员、教师作担保人，后来上面不让，现在基本请农民担保，‘穷人’做担保是普遍现象，我也没办法。”

“去陈国亮家考察评估过吗？”

曹诚回答：“每年要做几千万元贷款，具体记不清楚，也没来得及留下什么审核资料。”

“陈国亮兄弟还不上怎么办？”

“只要他俩签过字，还不上，自然会有法院找他。”曹诚说。

炮车支行旁的大卫烟酒超市老板告诉记者：“那个姓曹的以前在炮车支行干，后来办贷款出事，就被调到偏远的岱山（镇）支行了。”

农户为企业担保的比例有多大？农民担保人偿还能力差，会不会造成不良贷款率上升？姬祥介绍，邳州农商行以担保信用方式，取代早年的资产抵押等方式，降低了贷款获取门槛,受到企业欢迎，且不良贷款率并没上升。目前，监管部门容许涉农贷款不良贷款率为5%，而邳州农商行则控制在1%左右。

1月28日，阎超告诉记者，虽然母亲的钱要回来了，但母亲受到惊吓，高血压病也犯了。他希望为母亲等受骗担保的村民讨个说法。

陈国亮、陈国栋兄弟也收到市农商行20万元贷款的催交信息。他们曾去炮车支行索看合同原件，遭到拒绝。工作人员说，邳州农商行已把你们告了，你们等法院传票吧。

新华日报·交汇点记者 李晞 高启凡

编辑: 丁叮