江苏金融扶贫大创新：4年发放项目贷款131亿元，惠及百万贫困户

交汇点讯 睢宁县农村4500多根电话、电线杆上，挂有统一制作的金融扶贫顾问信息牌。农民抬头可见县农商银行信贷员的头像、手机和承诺――扶贫小额贷、需要请找我！

全省29个县(市、区)农村，同样随处可见扶贫小额信贷的宣传标识――这款专为建档立卡贫困户量身定制的免息金融产品，发轫于江苏、推广到全国，是我省精准扶贫和金融扶贫融合创新的产物，也是我省对全国脱贫减困事业的贡献。省委农工办主任赵旻告诉记者，2015年以来，全省累计发放扶贫小额贷款131亿元、受益贫困户超过100万户，相应减少贫困户利息支出2亿元。其中，去年发放小额贷24.44亿元、受益贫困户12.85万户，有力“贷”动了农民脱贫致富。

服务上门，解决“不会贷”

由扶贫部门提供贫困户名册，省财政出资担保和贴息，各级农村商业银行审核、发放并回收的扶贫小额贷，以脱贫项目为载体，今年已由每户2万元提高到5万元，且免担保、免抵押，体现了省委、省政府对苏北和黄桥、茅山革命老区29个欠发达地区贫困群众的关爱。

“全省27家农商行义不容辞挑起这副担子。”省农村信用社联合社理事长吴万善坦承，贫困户文化知识有限，普遍不知、不会贷款，贷到款，又很难做到专款专用，信贷风险压力较大。“论扶贫小额贷规模，不及全系统贷款总盘子1%。钱不多，但扶贫政治责任大。我们要求各级农商行必须把社会效益放在第一位，信贷员必须上门服务，精准对接，帮农民把贷款真正用在脱贫致富项目上。”

沭阳一直保持小额贷全省“第一县”。仅1月到7月，就发放贷款12833笔、总额3.18亿元。“针对有项目、有还款能力贫困户，全行发动，先后3轮上门宣讲政策、走访授信。”县农商行董事长王昌林介绍，2017年12月，为全县2.1万建档立卡户授信4.1亿元；今年2月，对全县7.47万建档立卡户全面问卷调查“回头看”，补充授信，使全县授信户增至4.7万户，实现符合条件贫困户授信全覆盖；7月份又进行第三轮走访核实，为所有建档立卡户建立金融档案。凡授信农户均可直接贷款，基本做到应贷尽贷。

“去年，全县2.05万贫困户使用了小额贷，实施脱贫项目2万多个。去年全县6万脱贫农民中，使用小额贷的占到40%，户均增加收入2000元。”沭阳县扶贫办主任周铭敏欣喜地说。

赣榆县农商行在所有支行网点设立小额贷专柜，优先审批、集中发放，每季度开展小额贷业务劳动竞赛，奖优罚劣。涟水县扶贫办与县农商行组成小额贷服务队，把临时柜台设到村里，为贫困户提供一站式信贷服务；还积极帮助贫困户选项目、找技术、产销对接，全程跟踪服务。涟水县农商行因此被市、县扶贫工作领导小组评为“脱贫奔小康工程”优秀项目单位。

数据监管，防止“随意贷”

面广量大的扶贫小额贷，政策性强，容不得丝毫闪失。去年底，省长办公会专门研究通过全省扶贫小额贷款政策调整方案，强化合规投放和日常监管措施。

江苏银监局长扶明高解析道：“不规范投放表现为下达指令性信贷任务、用小额贷‘垒大户’或户贷企用、将小额贷用于生活消费方面，没有坚持‘户贷户用、户借户还’原则。”

为从源头防控金融风险，省联社开发大数据监管平台，对超名单范围发放、重复发放、非信用方式发放、未执行基准利率、贷款用途不合规、未按规定贴息等实现系统自动拦截，科技纠错。

“‘技防’‘人防’并重。”省联社业务管理部副总经理阙正和说，每笔小额贷还要求人工“三查”：贷前重点调查客户还款能力和贷款真实用途；贷中重点检查贷款流向和项目进度；贷后重点检查客户还款能力变化情况，对可能违约贷款，与乡村共同组织清收。

5月份，睢宁县农商行对重复放贷、不在名册和用途不符等问题自查自纠，并对22名工作失误信贷员给予经济处罚。沭阳县农商行要求贷款发放90天内必须回访，并留有回访记录；设定2%的贷款安全回收预警值，一旦“过线”，即启动风险处置预案。赣榆县农商行不定期组织暗访，对5名放贷不力的客户经理进行淘汰分流，严肃信贷纪律。6月29日，省联社专题召开扶贫小额信贷检查情况通报会，以会代训，并对3名县支行高管公开给予纪律处分，增强了全系统控险防范意识。

容错激励，克服“不敢贷”

随着扶贫领域监管措施加强、问责增多，少数农村商业银行产生“恐贷”“惧贷”心理，导致惜贷，甚至人为提高贷款审批门槛。省银监局和省联社发现后，及时纠偏，并细化落实容错纠错机制，鼓励信贷机构和人员勇于担当，在严格约束下大胆放贷。

2016年，赣榆区曾因违规发放小额贷款、骗取财政补贴受到上级查处，16名责任人受到问责处理，其中县农商行两名主要负责人受到党纪处分。由于畏首畏尾，该行小额贷发放一度停滞不前。县农商行新领导班子上任后，压实扶贫政治责任，加大风险管理，开辟小额贷“绿色通道”，下沉业务，通过贴心服务重塑品牌形象。

“领导带头担责，全员尽责免责，3年放贷数翻了一番。”赣榆县农商行董事长苏长成介绍，2016年1月到8月，全行仅向165户贫困户发放小额贷169万元。9月份重新部署后，年底放贷总数增到1237户、总额达到2374万元；去年又增加到1325户、2605万元；今年1月到7月，已猛增至1679户、5103万元，不良贷款率也逐年下降，形成金融扶贫良性循环。该行还延伸扶贫触角，近年捐赠90多万元，先后资助450名贫困家庭学生圆梦大学，农民赞叹“自家银行又回来了”。

沭阳县农商行华冲镇支行“带着感情”，足额发放小额贷。1到7月为646户贫困户发放小额贷1741万元，投放数占全镇贫困户总数26.4%，投放额居全县第一，有效解决了贫困户项目资金需求，受到省扶贫办肯定。

交汇点记者 林培

编辑: 顾志铭