车险企业边喊亏边高返点，行业乱象几时休？

“哎呀，世界终于清静了！”在缴纳了2880元车险保费后，南京车主王玲顿感轻松。“本来车子保险是8月下旬到期，从7月初就不断有保险公司打电话推销，后面越来越多，到了月中，每天至少三四通车险推销电话，有时候甚至是一家保险公司的业务员。真是烦都烦死了。”

王玲开车四年多，每年车险快到期时，都会有这样一番经历。最初两年，她还耐着性子接电话，想看看哪家保险公司价格优惠，但现在是尽早投保。“实在是受不了连续两个月的电话轰炸，至于价格嘛，各家公司越来越差不多，还是投保个大公司吧，起码理赔啊、服务啊会好一点。”她说。

从去年开始，我省启动了第二次商业车险费率改革（简称“商车费改”）。改革后，江苏地区的自主核保系数为0.85，自主渠道系数为0.75。按照最新的系数，在不计算交通违法的情况下，如果上一年不出险，第二年保费折扣约5.3折，如果车主连续三年不出险，那么最低折扣将达到3.8折。

按照“商车费改”的初衷，即保费作为杠杆，一边规范车主的驾驶行为，一边规范行业竞争，引导保险公司重服务。二次商车费改后，车主们颇为受益，明显感受保费降低了，但电话推销、返点等行业现象却没有，给消费者的骚扰也并没有减少，保险体验感依旧不好。

省保监局最新数据显示，截止2018年5月，江苏车险单均保费从商车改前的4574.05元下降到4461.83元，单均保费下降112.22元；交强险单均赔款从商车改前的4662.45元上涨到5529.54元，涨幅达18.59%；商业险单均赔款从商车险前的5193.86元大幅上涨到9850.87元，涨幅高达89.66%；三者险保额从商车改前的71.05万元上涨到91.8万元。

这组数据，说明二次商车费改后的一个值得关注的现象，即单均保费走低、交强险和商业险理赔额在走高。

“二次商车费改后，很多车主对于小碰擦，会考虑由保险公司理是不是划算，但是碰到大的事故还是要走保险公司理赔。这是交强险和商业险单均赔款大幅提高的主要原因。”人保江苏分公司车险部总经理助理周文凯说。

数据显示，2017年，江苏省车险实现承保利润8.34亿元，同比增加3.15%。综合赔付率66.56%，高于全国8.29个百分点。从全国来看，今年前5个月，产险公司综合成本率达到99.5%，同比上升0.98个百分点，逼近盈亏红线。

“在车险产品同质化的背景下，保险公司主要是拼价格。”省保监局有关人士说，车险综合成本率包括前端营销和后端理赔，在后端理赔方面，保险公司赔付率下降，按理来说是省钱了，但是为了抢市场，省下的钱全部拿到前端，增加营销费用。在银保监会近日开出的“史上最重车险罚单”中，人保财险、平安财险、太保财险等皆因不同程度存在通过各种方式违规返现等行为而受罚。

高额返点、高额手续费，一向是保险公司拉客户、抢市场的手段。谭经理是一家大型保险公司的业务员。最近一段时间，她给车险快到期的老顾客打电话、发短信、发微信，希望能够续保。“您能不能在7月15日之前续保？我把付款二维码发给你，必须要您本人缴纳，目前还有一些优惠。”她跟一位老客人说，如果不能在这之前付款，就需要按系统计算的发票价格收保费，我提成比例非常低，几乎没钱返还您了。在听了这话之后，这位老客当即通过微信支付了保费。

作为一名从业九年的保险业务员，谭明感受很深，也希望行业能够进一步规范。“现在车险市场确实乱，就是因为提成、返点不统一，导致客户在投保时只注重价格，忽略售后，但是一旦出险就很关注保障。”她说，今年6月底时，提成返点还有20%，7月份就降到了10%，15号之后就只有5%，最终是趋于发票价格。

从江苏来看，车险市场主要集中于人保、太平洋和平安三家财产险公司，二次商车费改后，这种状况更加明显，市场集中度进一步提高，一些小型的财产险公司更是难以获得市场份额。为了拼抢市场份额，无论是人保、太平洋和平安等大型保险公司，还是一些小型险企，纷纷通过返点、高额手续费等形式拼抢市场。“这种手段最为直接。”某小型财险公司有关人士说。

据了解，《中国银保监会办公厅关于商业车险费率监管有关要求的通知》已经下发到财险公司，除广西、青海和陕西外，其他地区财险公司重新报送商业车险产品审批材料，重点是针对重新报送手续费的取值范围和使用规则，几项要求都意在打击手续费的“暗箱操作”，达到财险公司向上报送和实际执行费率的统一。这也是谭经理等业务员口中所说的按发票价格收取保费，无返点提成的原因。

记者从省银保监局获悉，自去年六月份以来，该局组织市场大巡查，把治理车险市场乱象作为重点之一，对4家省级公司若干地市进行了处罚，其中包括拒保或变相拒保安强险问题。

商业车险费改最终要完全走向完全市场化，由保险公司自主定价。自主定价后，尤其考验保险公司定价能力和承保能力。目前，广西、陕西和青海已开展第三次商车费改，江苏等地还在申请中。

“竞争到最后，还是要拼服务，提高消费者体验感受。”周文凯告诉记者，从他们与车主打交道来看，小事故的理赔速度、服务态度非常重要，往往是一个小事故的处理态度，决定了车主对一家保险公司的印象，也有可能不再续保。据了解，目前多家保险公司都在通过科技手段创新产品，提高理赔速度和服务效率。

交汇点记者  赵伟莉

编辑: 朱璇