江苏打造全国首条银行科技产品供应链

近年来，大数据技术、人工智能、区块链、物联网等科技已经逐步应用到金融业中，推动了金融业务的不断创新和发展，并在提升金融服务中发挥越来越重要的作用。备受关注的金融科技在业务创新、交易安全、高科技应用有着不可替代的作用。金融科技的兴起有利于提升金融领域的服务质量、推动金融领域的变革。

为积极推动金融科技支持商业银行优化流程、控制风险，鼓励金融科技与商业银行融合发展，2019年3月6日下午，由江苏省互联网金融协会牵头，南京银行南京分行、“JSFT20F”在南京联合举办“银行科技产品供应链（1.0版）路演活动”，南京银行南京分行行长宋清松，南京银行南京分行副行长徐玲，南京银行南京分行副行长张伟，南京银行南京分行副行长张玲玲，江苏省互联网金融协会秘书长、上联智库首席经济学家、“JSFT20F”创始人陆岷峰，“JSFT20F”创始人，以及江苏部分金融科技企业、南京银行南京分行有关部门负责人等50余人参加本次活动，会议由南京银行南京分行副行长张伟主持。在本次活动中，先后有5家金融科技企业参加路演活动，近20家企业提供了金融科技产品说明与介绍，各企业围绕银行业务全流程，展示全流程过程中多种金融科技服务产品的活动，南京银行南京分行各部门负责人、金融科技专家以及金融科技企业家针对各家金融科技企业的产品进行深度的探讨与互动。

展示会上，先后由南京紫枫金控数据科技有限公司、南京安讯科技有限责任公司、南京迪普思数据科技有限公司、江苏叁拾柒号仓智能科技有限公司、南京积生活电子商务有限公司进行了路演，这些金融科技产品的共同特点：一是技术先进性。各家金融科技公司在某个领域都有一定的技术领先性，并且取得一定的专利；二是适用性。这些金融科技企业的技术广泛适用于商业银行等金融机构，能够优化银行的业务流程、提高效率、降低成本；三是可操作性。此次路演的金融科技企业产品可操作性强，能够帮助商业银行等金融机构降低操作风险。而过去，金融科技公司都是针对某个银行的某项业务进行优化，但是该项产品很难用到其他银行，产品之间缺乏适用性。四是衔接与兼容性。参会金融科技企业的产品都是根据银行业务的流程进行设计，产品之间存在先后顺序，可以衔接并且兼容银行业务的不同链条，同时可以针对银行某些业务所有的链条提供产品服务，形成银行科技产品供应链。

南京银行南京分行行长宋清松对到来的金融科技企业表示真诚的欢迎，他指出以大数据、云计算、物联网、人工智能、区块链等技术正在迅速改变金融业，促进商业银行的提质增效，很多现有社会运行模式和价值体系将会发生很大的变化，金融科技可以从业务流程、风险控制、文化导向等多个渠道影响商业银行的发展，金融科技企业深度介入商业银行的业务系统，而商业银行的市场参与度也更广。他希望金融科技企业与南京银行南京分行应该多保持交流与沟通，互相走访，加强双方联系，共同为实体经济服务。

（图为南京银行南京分行行长宋清松）

“JSFT20F”创始人、国际第六次工业革命论坛理事长、南京大学数学系博士生导师戴万阳教授表示金融科技促进商业银行与实体经济的互动发展是当前数字金融领域的一大靓点，各大商业银行都在实施这一战略，这是对传统金融的创新，也是挑战，中国人民银行也在国家层面上提出了区块链货币的策略，以加强流动性的调节与风险控制，增进资本市场与实体经济的安全有序发展。当前，正值今年的全国两会，大数据、人工智能、云计算、区块链与金融科技是热点话题与提案，国际上以量子计算、量子技术等高科技为核心的强智能时代也正在起步与迅猛发展，必将进一步促进商业银行与实体企业更深层次的交融与互动。

南京财经大学金融学教授、紫金产业金融发展研究院院长闫海峰博士表示近年来，金融新兴科技已经逐步应用到金融业中，推动了金融业务的不断创新和发展，并在提升金融服务中发挥越来越重要的作用。备受关注的金融科技，在业务创新方面、交易安全方面、高科技应用方面有着不可替代的作用。当前，商业银行与金融科技已经开始全面融合，提升了商业银行的服务质量也推动了银行的加速变革。

“JSFT20F”创始人、南京邮电大学物联网学院副院长、博士生导师潘甦教授表示在金融科技发展的浪潮下，最直观的感受就是大数据、区块链、物联网、人工智能等金融科技技术和金融服务进行深度融合，在促进金融创新和防范金融风险发挥较大作用，金融科技提升了客户的体验度，也催生了很多新的商业模式，此次路演的几家金融科技企业无论是在技术方面还是在市场前景方面无疑具有较大的优势，这些金融科技企业应该加强和商业银行等金融机构的沟通交流，发挥产品的优势，提高金融机构的业务效率。

“JSFT20F”创始人、南京工业大学互联网金融研究中心主任赵成国教授表示金融科技顺应了金融业的发展趋势，通过信息技术的创新驱动，将金融服务与用户场景紧密结合，打破了传统金融所受时间、空间的限制，极大程度上降低金融服务的交易成本，提高金融服务效率。江苏作为经济大省，具有发展金融科技的良好基础和现实需求，一直大力推动着金融科技产业稳步、有序地发展。同时，也存在一些问题。政府应引导金融科技与传统金融、金融中介等融合，更好地支持促进金融科技产业服务实体经济。

（图为江苏省互联网金融协会秘书长、上联智库首席经济学家、教授“JSFT20F”创始人、陆岷峰博士）

江苏省互联网金融协会秘书长、上联智库首席经济学家、“JSFT20F”创始人、教授陆岷峰博士表示科技在金融中发挥着重要的作用，历次工业革命都是科学技术取得重大突破而发生的，其中银行的科技一直走在前面。商业银行不仅是经济发展的源动力，也是科技创新的推动力，商业银行十分重视科技产品的运用，持续运用科技手段提升金融服务的质量与效率，也是科技创新的直接参与者。

当前，大数据、人工智能、物联网等已经成为各家银行弯道超车、增强核心竞争力最有效的手段。商业银行纷纷加强在金融科技方面的投入力度，目前商业银行科技产品形成主要有三种模式：

1.商业银行成立金融科技公司，可以利用市场化的机制扩大银行在金融科技方面的研发和场景应用落地。提升系统架构的更新及数据尤其是企业大数据处理能力。改造服务网点、升级服务渠道，用智能终端、智慧终端取代传统网点。创新变革商业银行经营理念、管理思维。比如建设银行组建了独立的科技子公司—建信金融科技，人员超过3000人，依托建设银行集团的科技团队和科技实力，探索将自身的金融科技能力输出给中小银行，提升全行业的金融科技水平，但是这种模式一般适用于国有大型商业银行，而对于广大中小商业银行来说，可行性不足；

2.与科技公司进行合作，共同研发单一产品或者与专业科技公司业务产品线进行合作，这两种模式都是商业银行与科技公司合作的形式。比如金融科技公司为银行提供技术外包、流量场景等服务，或者金融科技公司提供技术，银行提供资金，双方共同运营，流量分成，风险分担。这两种模式都充分体现了金融和科技的专业化分工。比较典型的有百度和南京银行合作的度小满消费金融，百度公司提供流量的导入、基于AI的智能化风险评判、科技IT支撑，南京银行负责放款，风险按比例共担；

3.内生模式，即银行传统的信息科技部转化而成。商业银行信息科技部主要是从事银行计算机方面的开发、维护、采购、管理、网站的信息发布、以及一切与科技挂钩的东西，在金融科技不断发展的背景下，商业银行发展金融科技一般都是由商业银行信息科技部门负责。这三种形态各有优劣，目的都是运用技术手段来解决银行业务流程优化、加强客户营销、降低运行成本、有效地运用科技手段控制风险。不同的银行会选择不同的合作模式。

但是陆岷峰博士指出当前银行与外部科技公司合作存在一些不足：

1.各家科技公司科技研发水平不一，中小型金融科技企业往往都是创始人投入自有资产，由于资金、人才等不同导致科技研发水平不一；

2.银行科技产品之间兼容性不足，单个产品可能很优，但在服务商业银行整个业务流程中可能不是最优。科技公司产品功能描述较好，但是体验度有待提高，产品功能有待市场检验；

3.银行与科技公司之间缺乏长期、持续的合作规划，一般都针对某个独立的模块进行合作，合作结束后难以深入开展合作；

4.科技公司在进行产品推广时难度也很大，难以形成较强的科技核心竞争力，科技企业大部分都是技术人才，而运营、市场推广等往往较为薄弱；

5.银行所得到的技术服务往往零散的，难以得到最优的科技服务方案。这也是由于市场上大部分科技企业都是中小型金融科技，其产品往往针对银行某个业务流程进行优化，缺乏最优的技术服务方案。

他认为以江苏省互联网金融协会为牵头单位，依托会员单位优势，着力打造银行科技产品供应链就是以银行业务流程为基础，在各个节点上提出的科技解决方案，各个方案之间尽可能衔接、兼容。首先应该至少从形式上进行产品间的合作。其次，可以在公司组织架构上的合作（包括但不限于联盟、股权上的合作），增强科技供应链产品合作间的粘合度。最后，将形成银行科技产品服务的基本模式，可以在各银行进行复制，以最优的方案服务或促进银行的业务发展，解决其痛点，在此基础上将往金融业其它子行业进行推广。

最后，陆岷峰博士还表示江苏省互联网金融协会和“JSFT20F”将立足于服务于会员和金融机构的这一初心，积极挖掘、发现科技公司的新的科技产品，通过组织、优化，运用市场机制，使最先进行科技产品在金融行业中得到最好的兼容运用，不断提升银行科技产品供应链层次，从而从根本上提高金融生产力，实现金融与科技良好的互动。（通讯员：徐阳洋）

编辑: 程岚岚